界面新闻记者 | 安震
“现在还有2%以上的大额存单吗？”
在低利率环境下，高息存款产品越来越稀缺。界面新闻查询多家银行APP、询问银行理财经理后发现，目前不少银行多个期限的大额存单产品售罄。不过，界面新闻发现，国有行大额存单额度相对充裕，而利率相对更高的股份制银行和城商行大额存单额度更为紧张。
分析认为，全品类定存利率将长期维持低位运行，行业低利率格局进一步巩固。
国有行大额存单额度充裕
“我行最近一期大额存单今天才开始销售，1年期利率1.4%，6个月利率1.3%，1个月、3个月利率都是1.1%。起购金额都是20万元，但目前额度均已经售罄，不过下周还会有新的大额存单。”6月22日，一位股份制银行理财经理对界面新闻表示。
界面新闻在该银行APP看到，3年期大额存单利率达到1.75%。“这个利率在市场上算比较高的了，所以额度更少，而且发行频率不如其他期限高，比较抢手。”前述理财经理表示。
与股份制银行相比，国有行大额存单利率相对较低，不过额度相对充裕。以中国银行为例，该行1个月、3个月大额存单利率0.9%，6个月存期利率1.1%，1年和2年存期利率1.2%，3年期利率1.55%，上述产品额度均相对充裕。
不过，界面新闻注意到，工商银行APP显示，该行多数该类产品都已经没有额度。目前有1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年的大额存单在售。其中，1年期、2年期大额存单的年化1.20%，3年期的年化最高，为1.55%。其中，有一款3年期个人大额存单起购点为100万元起，1款1年期大额存单为50万元起，其余存单均为20万元起。
一位国有行总行人士对界面新闻表示，手机银行显示售罄不代表没有额度。银行会针对手机银行、线下网点等不同渠道给予不同的额度。如果是全渠道销售，可以直接在手机银行购买，这种情况下全行共用一个额度，容易出现“秒光”的情况，而线下网点的额度需要联系银行理财经理，这部分额度是单独的，相对比较容易购买。
存款利率短期内难有明显回升
一位券商分析人士对界面新闻表示，大额存单额度紧俏核心驱动力来自居民资产配置逻辑的转变。当前市场低利率环境持续，各类稳健无风险资产供给稀缺，叠加市场降息预期持续存在，居民预防性储蓄意愿保持高位。相较于净值波动的银行理财、风险更高的权益类产品，大额存单受存款保险保障，本金、利息安全有兜底，即便门槛提升、收益持续下行，依旧是保守型储户的首选配置。与此同时，银行业尤其是中小银行面临的净息差压力仍然存在，所以会有压降长周期高息存款的动力。
6月初，多家银行下架3年期、5年期定期存款的话题冲上了微博热搜。其中，北京中关村银行暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。该行在售整存整取产品的期限包括3个月、6个月、1年和2年，其中，2年期存款利率为1.8%。
湖南三湘银行也于5月初下架了5年期定存产品，存量到期不再自动滚存，并将3年期利率从2.05%下调至1.95%。另外，华瑞银行、新安银行、网商银行等银行App上已无法购买5年期定存。
近年来，大额存单市场规模快速增长。2021年至2025年期间，金融机构发行的大额存单金额分别为11.3万亿元、12.7万亿元、14.2万亿元、19.9万亿元、30.1万亿元，在银行存款中的比重总体上升。
为促进大额存单市场健康发展，加强金融监管，中国人民银行发布《大额存单管理办法（征求意见稿）》（下称《管理办法》），《管理办法》增强了大额存单的流动性。根据大额存单的提前支取、赎回和转让实际需要，明确第三方平台和银行自有渠道均可开展大额存单的转让、提前支取和赎回。同时将个人投资者认购起点从30万元正式降至20万元。
实际上，央行在2016年就曾通过公告形式将大额存单门槛降至20万元，而本次修订则是将该标准正式写入《管理办法》，形成长效规则。降低门槛扩大了合格投资者的范围，让更多“腰部”中高净值储户能够参与进来。
融360数字科技研究院监测数据显示，2026年5月，发行的大额存单3个月期平均利率为1.100%，6个月期平均利率为1.273%，1年期平均利率为1.431%，2年期平均利率为1.473%，3年期平均利率为1.738%，5年期平均利率为1.600%。
和上个月相比，大额存单各期限平均利率涨跌不一，3个月期下跌1.57BP，6个月期下跌2.22BP，1年期下跌0.38BP，2年期上涨3.27BP，3年期上涨1.4BP，5年期持平。
融360数字科技研究院研究员艾亚文对界面新闻表示，从今年5月的存款利率水平来看，各期限定期存款利率均下降，城商行和农商行各期限存款利率均有不同程度下调，短期、中长期各档次定期存款利率全面走低。与此同时，多家民营银行陆续下架3年期、5年期定期存款产品，市场整体步入低利率运行阶段。受市场环境与银行净息差承压影响，存款利率下行已成常态，短期内难有明显回升。整体来看，全品类定存利率将长期维持低位运行，行业低利率格局进一步巩固。
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责任编辑：曹睿潼
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